Als je ooit een lening hebt afgesloten of een telefoonabonnement op afbetaling hebt gehad, dan sta je waarschijnlijk geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Klinkt heel officieel, maar het betekent eigenlijk gewoon dat ze een dossier over je bijhouden. Prima, totdat je een huis wilt kopen en je hypotheekverstrekker ineens naar dat dossier gaat kijken alsof het een geheime schatkaart is. Geen stress, we gaan het helemaal uitleggen!
Wat is een BKR-codering en waarom zou je je er druk om maken?
Een BKR-codering krijg je als je een betalingsachterstand hebt gehad op een lening, creditcard of bijvoorbeeld een gespreid betaald telefoonabonnement. Het is een soort waarschuwing voor banken en hypotheekverstrekkers dat je in het verleden moeite had met aflossen. En ja, dat klinkt best heftig, maar het betekent niet meteen dat je nooit een huis kunt kopen.
Veel mensen weten niet eens dat ze een BKR-registratie hebben. Het wordt pas een probleem als er een codering bij staat, zoals een A-codering (achterstand) of een H-codering (hersteld, maar ooit een probleem gehad). Banken gebruiken deze informatie om te bepalen of jij betrouwbaar genoeg bent om een hypotheek te krijgen. En geloof me, ze zijn strenger dan een ouder die z’n kind voor het eerst met een zak snoep alleen laat.
Toch hoeft een BKR-codering geen totale dealbreaker te zijn. Soms kun je nog steeds een hypotheek krijgen, maar je rente kan hoger uitvallen of je mag minder lenen. En dan kom je bij het probleem: je droomhuis kan ineens onbetaalbaar worden.
Hoe weet je of je een BKR-codering hebt en hoe kom je ervan af?
Je kunt heel makkelijk checken of je een BKR-codering hebt. Ga naar de website van het BKR, betaal een klein bedrag en hoppa, je krijgt een overzicht van je registraties. Als je daar een codering ziet staan, betekent dat niet automatisch dat je hypotheekdromen in rook opgaan, maar het is wel tijd om even in actie te komen.
Gelukkig ben je niet voor altijd vastgeketend aan die codering. Als je denkt dat je codering onterecht is of je hebt je schuld allang afbetaald, kun je stappen ondernemen om hem te laten verwijderen. Dit is waar Coderingvrij om de hoek komt kijken. Zij helpen je om een onterechte codering te laten verwijderen, zodat je hypotheekaanvraag soepeler verloopt.
Soms verdwijnt een codering vanzelf na vijf jaar, maar als je daar niet op wilt wachten en sneller die hypotheek wilt regelen, kan professionele hulp inschakelen een slimme zet zijn. Want laten we eerlijk zijn: vijf jaar wachten voelt als een eeuwigheid als je je droomhuis al op het oog hebt.
Hoe beïnvloedt een BKR-codering je hypotheek precies?
Banken en hypotheekverstrekkers zijn als detectives als het gaat om je financiële verleden. Ze zien een BKR-codering als een rode vlag. Hoe groot die vlag is, hangt af van de ernst van je codering. Een kleine achterstand die je allang hebt ingelost? Misschien geen probleem. Een flinke schuld die nog openstaat? Dan wordt het een ander verhaal.
Met een negatieve BKR-codering kan je maximale hypotheekbedrag flink omlaag gaan. Banken nemen extra risico’s als ze jou geld lenen, en dat risico vertalen ze naar een lagere leencapaciteit of een hogere rente. In het ergste geval krijg je helemaal geen hypotheek.
Zelfs als je denkt dat het allemaal meevalt, is het slim om vooraf te checken hoe jouw codering je hypotheek beïnvloedt. Zo voorkom je teleurstellingen en kun je gericht aan een oplossing werken. Er zijn ook hypotheekadviseurs die gespecialiseerd zijn in hypotheken met een BKR-registratie. Zij kunnen je helpen om te zien wat er wél mogelijk is.
Wat kun je doen als je een hypotheek wilt maar een BKR-codering hebt?
Oké, je hebt een BKR-codering en je wilt een huis kopen. Wat nu? Geen paniek, je hebt meerdere opties. Eerst en vooral: probeer je codering te laten verwijderen als dat mogelijk is. Zoals eerder genoemd kan Coderingvrij je hierbij helpen. Dit kan je kans op een hypotheek enorm verbeteren.
Als Bkr verwijderen geen optie is, dan kun je kijken of er toch banken zijn die bereid zijn je een hypotheek te geven. Sommige geldverstrekkers zijn flexibeler dan anderen en kijken naar het grotere plaatje. Heb je bijvoorbeeld een stabiel inkomen en geen andere schulden? Dan is er nog hoop.
Ook kun je overwegen om samen met iemand anders een hypotheek aan te vragen. Een partner, familielid of vriend met een schoon BKR-record kan de aanvraag vergemakkelijken. Maar let op: dit betekent ook dat jullie samen verantwoordelijk zijn voor de hypotheek, dus dit is geen beslissing om lichtzinnig te nemen.
Hoe kun je in de toekomst een BKR-codering voorkomen?
Niemand wil zich later weer in deze situatie bevinden, dus hoe zorg je ervoor dat je in de toekomst een schoon BKR-record houdt? Simpel: hou je financiën strak in de gaten en betaal op tijd. Klinkt logisch, maar het is makkelijker gezegd dan gedaan, vooral als rekeningen zich opstapelen en je portemonnee voelt als een leeg chipszakje.
Zorg dat je niet te veel leningen afsluit en wees voorzichtig met kopen op afbetaling. Een nieuwe telefoon op afbetaling lijkt een kleine uitgave, maar het kan net die codering opleveren die je later problemen geeft. Als je al een lening hebt, probeer die dan zo snel mogelijk af te lossen en voorkom achterstanden.
Budgetteren is je beste vriend. Er zijn talloze apps die je helpen om je inkomsten en uitgaven bij te houden. En als je merkt dat je het financieel lastig krijgt, trek dan op tijd aan de bel. Wacht niet tot je in de problemen zit, maar zoek vroegtijdig naar oplossingen. Op die manier blijft je BKR-registratie schoon en heb je nooit meer stress bij je hypotheekaanvraag.
